Category: финансы

Как ИП лишают страховки в лопнувших банках на 1,4 млн. руб.

Прямо чудеса юриспруденции увидел. Как лишить Индивидуального предпринимателя страховки в лопнувшем банке? Суть манипуляции такова: если у ИП и его контрагентов счета в одном банке, то деньги которые ИП заплатили контрагенты в течении месяца до отзыва лицензии суд деньгами не считает, а считает трансформированными обязательствами и техническими записями на счетах, а значит и не страхуемыми вовсе.

Печально, конечно, что и банк не отвечает и государство по страховке тоже. Такой вот инвестиционный климат, скоро доведет до венесуэльских образцов с   двойными курсами.


Вот это судебный шедевр.

Истец заявил "Поскольку на расчетный счет истца были зачислены денежные средства, Банк подтвердил осуществленную проводку, имеются банковские выписки по расчетному
счету о зачислении денежных средств, и на момент зачисления денежных средств Банк работал в обычном режиме, каких-либо ограничений по работе Банка не имелось, соответственно истец имеет право на получение денежных средств, в соответствии с Федеральным законом No 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» хранившихся на его расчетном счете, о чем указано в заявлении от 10.12.2018 заNo 22669-1" Клиенты Банка не знали и не должны были знать, платежеспособен ли Банк на дату проведения операций по счетамДанная информация до клиентов Банка никем не доводилась."

Суд решил. "На момент перечислений со счетов кредиторов на счет истца, банк не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами. Учтенные на счетах 30223 не исполненные обязательства банка свидетельствуют о том, что на корреспондентском счете банка денежных средств было недостаточно для исполнения всех предъявленных к нему денежных требований.

В связи с изложенным банк не мог обеспечивать оборотоспособность средств, отражавшихся на счетах своих клиентов, включая счет ИП и контрагентов ИП.То обстоятельство, что банк такие платежные поручения не исполнял с 31 октября 2018 года по день отзыва лицензии и лишь наращивал объем неисполненных платежных поручений, исключает возможность правомерного получения удовлетворения по счету в указанный период времени.

В связи с изложенным в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах клиентов внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

При изложенных обстоятельствах перемещение остатков между счетами не означает передачу от одного лица другому денежных средств. Следовательно, истец не получал от кредиторов средства, являющихся материальными денежными средствами, и в связи с этим на его счет средства, являющиеся денежными, не зачислялись.

Пунктом 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов установлено, что страхованию подлежат вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта.

Так как средств, являющихся денежными, на счет истца не поступало, то у банка не возникли перед истцом обязательства по договору банковского счета на спорную сумму.
Таким образом, операция по внесению денежных средств на счет истца была технической, не создающей правовые последствия в виде реального перечисления/поступления денежных средств на счет истца.
promo chestniy_yurist april 30, 2012 13:34 63
Buy for 80 tokens
В последнее время многие читатели моего блога, не соглашаясь с теми или иными выводами по юридическим проблемам, из-за отсутствия правовой аргументации начинают обвинять меня в том, что я не юрист. В очередной раз, я доказываю обратное честным юридическим способом и предоставляю свои…

Расширяется законодательное регулирование инвестиционной деятельности

Завтра приму участие в заседании Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации. Рассматриваются законопроекты об инвестиционной деятельности.






Альфа-банк вернул деньги за страховку заемщику, который не подписывался на нее

Прямо подарок к Дню Юриста сделал Альфа-Банк удовлетворив подготовленную мной претензию для моего доверителя - потребителя финансовых услуг, в документах которого была выявлена недостоверная подпись, что он, якобы, согласился заплатить страховой компании, рекомендованной банком страховую премию в размере около 60 000 руб. при заключении кредитного договора размере около 300 000 руб.

Т.е. взял кредит, а потом неизвестные "навесили" ему еще 60K сверху, которые банк поставил к выплате.



Жаль конечно, что без суда мы не получим неустойку, моральный вред, потребительский штраф и расходы на представителя, но скорость решения вопроса в этом случае лучше.


Рад, что Альфа-Банк имеет достойный претензионный отдел и надеюсь его служба безопасности найдет "рисовальщиков" подписей заемщиков на заявления на страховку сделанные вместо них помимо их воли.

Центральная Азия как финансовый и правовой хаб

Сегодня по приглашению известного финансиста Рубена Карленовича Варданяна посетил дискуссию в Московской школе управления «Сколково», где принял участие руководитель Администрации Президента Казахстана, а ныне Управляющий международным финансовым центром Казахстана Кайрат Нематович Келимбетов.

Яркая и наполненная глобальным экономико-управленческим смыслом дискуссия. Были затронуты аспекты перспектив развития следующих отраслей: образования, фондового рынка, банковский сектор, третейская судебная система отделенная от государства Конституцией, заказные уголовные дела против предпринимателей и английское право в Казахстане, медиация, деловая миграция, система государственного управления, филантропия, культура, интертеймент и многие другие.

Ещё раз большое спасибо Рубену Карленовичу за приглашение! Подобные дискуссии мотивируют на создание позитивных бизнес-перспектив для будущих поколений во взаимодействии с гибким управлением государственного аппарата. #рубенварданян #кайраткелимбетов #александрзорин #сколково #россиябудущего


74A0FFA1-4581-4A67-AD3C-8631A9BB336F.jpeg

Collapse )

Как банки крутят со страховками при досрочном погашении кредита

Сколько бы не выпускал Верховный Суд РФ обзоров и Пленумов, сколько бы не плодились организации по защите прав потребителей финансовых услуг, банки придумывают изощренные схемы как навязать страховку при выдаче кредита потребителю и как потом не вернуть ему остаток страховой премии при досрочном погашении кредита.

Гражданин тужится , копит, недоедает лишь бы поменьше заплатить драконовских процентов банку, а банк думает, не на процентах так на страховке догоним. Как сказал на Дне финансиста Первый заместитель главы Центробанка РФ Сергей Шевцов: "банки знают 400 относительно честных способов отьему денег у населения".

Так вот, банк "А" создает страховую компанию "А-страхование" и потом говорит,- две большие разницы между банком и страховой компанией: мы не торгуем семечками, а там не дают кредит. Все конечно происходит в одном офисе, одним менеджером под одним стратегическим дизайном.

И вот этот самый менеджер берет у загнанного заемщика подпись под малюсеньким шрифтом, об увеличении на некий незначительный процент размера кредита, который идет по поручению заемщика банком в страхование по полису-оферте (условий там конечно не разобрать и подпись страхователя не нужна так как акцепт это оплата банком с его счет за счет того самого увеличения). Даже мне сложновато было разобраться как все устроили белые воротнички для загона в финансовое стойло.

Так вот, получилось у заемщика досрочно погасить кредит, а вот получить обратно чата не используемой страховки не получится и суды выступят за банк, вернее за страховую компанию, которая не торгует семечками и не дает кредит.

Судом установлено, что дата между наименование организации и фио заключены Договор потребительского кредита и Дополнительное соглашение к нему. дата между наименование организации и наименование организации и фио заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» сроком на 24 месяца, установлена страховая сумма по рискам: смерть застрахованного лица или установление 1 группы инвалидности в размере сумма, по риску «увольнение» - сумма весь срок страхования.

Разрешая спор, суд обоснованно исходил из того, что фио добровольно изъявила желание на заключение указанных договоров, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на страхование.

Материалами дела подтверждено, что истец досрочно погасила обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка наименование организации от дата, из которой следует, что фио полностью погасила задолженность по кредитному продукту «Карта мои покупки», в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлениями от дата и дата о досрочном расторжении Договора страхования и возврате части уплаченной по договору страховой премии в размере страховой премии за неистекший срок страхования, которые удовлетворены не были.

Из содержания заявления о добровольном страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не была ограничен в своем волеизъявлении.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

При этом, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, фио была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита и заключение договора страхования.

Разрешая спор в данной части и приходя к выводу об отказе в иске, суд исходил из того, что, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В Договоре страхования не предусмотрена обязанность ответчика возвратить страхователю уплаченную им страховую премию в случае досрочного исполнения обязательства по погашению кредита.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Согласно разъяснениям, в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата), перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако из условий Договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, т.е. привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из страхового полиса усматривается, размер страховой суммы неизменен на протяжении всего периода страхования.
Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан только к графику уменьшения страховой суммы, а соответственно не может быть равен «0»
при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о том, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита, отношения по защите имущественных интересов истца, связанных со смерть застрахованного лица или установлением 1 группы инвалидности, увольнением не прекратились, поэтому оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договору страховой премии суд обоснованно не усмотрел.




Новые рекомендации по векселям

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации (утв. 16.09.2019 N 26-МР), в которых банкам даны указания по проведению расчетов с использованием векселей, так как в результате надзорной деятельности выявлено множество случаев использования векселей в целях легализации доходов, полученных преступным путем (далее - ОД/ФТ).

В частности, ЦБ РФ рассказал алгоритм незаконных действий: для обналичивания денежных средств недобросовестные клиенты, которыми могут быть как ведущие, так и не ведущие реальной хозяйственной деятельности юрлица, приобретают векселя на крупные суммы и затем передают их по сделкам другим организациям (например, торгово-розничным предприятиям, платежным агентам, туристическим компаниям) в качестве компенсации полученной от них неинкассированной наличной выручки или физическим лицам, которые, в свою очередь, либо передают в оплату векселя наличные денежные средства юрлицу, либо предъявляют его к оплате банку в целях последующей передачи полученных наличных денежных средств предыдущим векселедержателям - юридическим лицам.

Банк России отмечает, что действующее законодательство не определяет случаи, когда кредитная организация вправе отказаться от платежа по векселю. А отсутствие централизованной системы учета выдачи и перехода прав на векселя позволяет отнести их к высокорисковым ценным бумагам, которые могут использоваться в целях ОД/ФТ.

Поэтому банкам рекомендовано воздержаться от выдачи векселей при наличии подозрений, что вексель может быть использован в схемах, конечной целью которых является обналичивание денежных средств либо незаконный вывод денежных средств за рубеж.

А что там Мастер-банк?

На днях просматривали архивы и вспомнили, что все еще продолжается банкротное дело "Мастер-банка", с которого началась шоковая терапия банковской системы России. Многие вкладчики были просто оставлены без собственных денег при отзыве ЦБ РФ лицензии у банка в один непредсказуемый день. Такая позиция ЦБ РФ сильно ударила по малому бизнесу, ИП, простым вкладчикам-физлицам. Именно этот шок ввел в законодательный оборот страхование вкладов и понимание того, что все деньги надо нести в госбанки.

Дело длится 5 лет 10 месяцев и не закончено. Как следует из судебных актов конкурсный управляющий КБ «Мастер-Банк» (ОАО)Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в данном деле функции свои выполняет не эффективно, что приводит к разногласиям с комитетом кередиторов. Иными словами, конкурсный управляющий хочет быстрее списать задолженность, а не тратить силы на ее труднодоступное получение, что справедливо не устраивает кредиторов.

Многие кредиторы уже пережили этот шок, хотя еще остается возможность поставить вопрос перед ЕСПЧ о допустимости и соразмерности вмешательства ЦБ РФ в право собственности вкладчиков с таким задорным элементом непредсказуемости.


ПС.

День финансиста

На торжественном приеме по случаю празднования Всероссийского Дня финансиста в неформальной обстановке пообщались с финансовым омбудсменом Павлом Медведевым, Председателем комитета Госдумы РФ по финансовым рынкам Анатолием Аксаковым и руководителем Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаилом Мамута.

0EB8451A-9D79-47E9-9F41-F65DEBA0C3B1.jpeg

Collapse )

Опасный возвратный лизинг

Хорошее журналистское расследование о подводных камнях возвратного лизинга, а по сущности имеющего признаки притворной сделки договора займа. Думаю, что проблема потребителей этих финансовых услуг (автоломбард) должна решаться на уровне законодательных изменений или временно на основе разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ.

"Автомобиль вам больше не принадлежит. И заплатите штраф за трёхмесячную просрочку". В России активно используют "автоломбарды" для получения кредитов "под залог" ПТС, а по сути — вы продаёте свою машину и продолжаете на ней ездить, как на арендованной. Один из героев нашего материала взял 80 тысяч займа и лишился автомобиля за 480 тысяч рублей из-за просрочки в шесть дней. Но хватить может даже смены стоянки. "МСБ Финанс" уже накопила в качестве залога более 20 тысяч автомобилей со всей России.

Какие схемы используют "автоломбарды" и почему из 212 судебных разбирательств не было ни одного решения в пользу автолюбителей:
https://life.ru/1235757


Алкоголь до двадцати одного - вред экономике

Минэкономразвития не поддержало законопроект о запрете продажи крепкого алкоголя гражданам до двадцати одного года. В ведомстве посчитали, что этот закон усложнит работу магазинов.

Якобы продавцам придётся постоянно сверять крепость напитка с возрастом покупателя, миллионы рублей придётся вложить в обновление программного обеспечения. В конечном счёте, всё это ещё и приведёт к замедлению обслуживания покупателей на кассе.

Как мне кажется, это лишь верхушка айсберга. На самом деле, в министерстве подсчитали, сколько потеряют производители и магазины, а значит и бюджет на возможном запрете. И поэтому «забота» и о других покупателях, у которых увеличится время обслуживания в магазине выглядит несколько циничной.

Ведь в конечном счёте главный капитал страны - не нефть, газ и миллиарды, а здоровое трудоспособное население. Ведь так?! Не секрет, что молодые люди, в целом, более подвержены разным соблазнам, в том числе и к употреблению алкоголя.

Хотя в целом, за последнее десятилетие ситуация изменилась в лучшую сторону. Пить и курить - не модно, модно - ходить в зал, участвовать в забегах, путешествовать, отдыхать активно. На мой взгляд, современное поколение достаточно серьёзное и целеустремленное, чтобы осознавать всю пагубность вредных привычек.

И в целом, их доля в общем количестве людей, которые употребляют крепкий алкоголь - не велико. Поэтому лично я не поддерживаю законопроект о запрете продажи алкоголя гражданам, не достигшим двадцати одного года.

Всё это может привести только к росту теневого рынка крепкого алкоголя. Это и доходы снизит, и увеличит количество отравлений.